• Aktualności
• Posted by: Aleksander
• 18

Jak wybrać najtańszy kredyt? Odpowiedź na to pytanie wydaje się prosta, ale gdy dochodzimy do szczegółowego porównania, sprawa się nieco komplikuje. Do przeanalizowanie jest kilka zmiennych: prowizja, rata miesięczna, oprocentowanie nominalne, koszt ubezpieczenia, koszt prowadzenia rachunku itp.

Celem tego artykuły nie jest zacytowanie definicji finansowych pojęć, ale pomoc w praktycznym zrozumieniu zagadnień związanych z kosztem kredytu.

Zaczynajmy.

Oprocentowanie, którym najczęściej chwali się bank w reklamach, to oprocentowanie nominalne. Wskaźnik ten służy do wyliczenia ile zapłacimy odsetek od pożyczonego kapitału w skali roku.

Spójrz na przykład poniżej:

Przykład nr 1

Pożyczona kwota to 100 000 zł. Okres kredytowania 12 m-c. Oprocentowanie nominalne to 10%. Roczne odsetki wyniosą 5 499,06 zł. Zapewne niektóre osoby zastanawiają się, dlaczego łączny koszt to nie 10 000 zł ( 100 000 * 10% = 10 000 zł ). Byłoby tak gdyby kredyt był spłacany w ratach rocznych. Czyli pożyczam 100 000 zł, przez 12 miesięcy nie płacę żadnej raty a na koniec muszę oddać cały kapitał plus 10% odsetek czyli 10 000 zł. Ale w klasycznym kredycie raty płacimy co miesiąc. Odsetki naliczają się codziennie od aktualnej wartości kapitału. W każdym miesiącu spłacamy pewną część kapitału. Co miesiąc kwota pozostała do spłaty jest coraz mniejsza więc i naliczane odsetki spadają. Stąd koszt końcowy to 5 499,06 zł a nie 10 000 zł.

Aby ułatwić nam wybór, ustawodawca nakazał bankom podawanie przy swoich ofertach Rzeczywistego Oprocentowanie Kredytu – RRSO. Od 2012 roku w ustawie o kredycie konsumenckim jest podany dokładny wzór obliczający ten wskaźnik. Jest on taki sam dla całej Unii Europejskiej. Zadaniem RRSO jest to, aby pożyczający nie musiał się zastanawiać na wszystkimi parametrami kredytu. Powinien móc spojrzeć na jedną liczbę, która pokaże, który kredyt jest najtańszy. Upraszczając, ta jedna liczba to oprocentowanie nominalne „skorygowane” o wszystkie koszty związane z wzięciem kredytu. Im niższe RRSO tym lepsza oferta. Nie zawsze jednak tak jest. Aby to zrozumieć zacznijmy od wyliczeń, który każdy jest w stanie zrobić we własnym zakresie.

Najprostszą metodą porównanie dwóch ofert kredytowych jest wyliczenie całkowitego kosztu kredytu. Metoda polega na dodaniu do siebie wszystkich kosztów. Lepsza oferta to ta z niższą sumą.

Przykład nr 2
Kwota kredytu 100 000 zł na 12 miesięcy oprocentowanie 10% oraz 7%

Kredyt z niższym oprocentowaniem dał nam niższą kwotę całkowitą do spłaty. Wyraźna jest też różnica w RRSO. Wybór oferty wydaje się oczywisty.

Przykład nr 3
Kwota kredytu 100 000 zł na 12 miesięcy oprocentowanie pierwszego kredytu to 10% przy 0% prowizji a drugiego kredytu 7% przy prowizji 3%

Przy pierwszym kontakcie z tymi dwiema ofertami mogłoby się wydać, że oferta druga jest korzystniejsza ( (6% + 3% = 9%) < 10% ). Ale ze względu na to, że prowizja jest skredytowana, co jest częstą praktyką banków, koszt wizualnie tańszego kredytu jest zdecydowanie wyższy. Wskazuje na to zarówno całkowita kwota do spłaty, rata miesięczna jak i RRSO. Wybór kredytu w tym przekładzie też jest prosty. Wybieramy ofertę numer 1

Przykład nr 4

Kwota kredytu 100 000 zł. Oba kredyty mają identyczne oprocentowanie nominalne 10%. Tym razem kredyt numer jeden oparty jest na ratach równych a drugi na ratach malejących.
Tutaj pojawia się ciekawostka. RRSO obu kredytów jest identyczne i wynosi 10,47%. Jednak koszt całkowity kredytu numer 1 to 58 580 zł a kredytu numer 2 wynosi 50 416,00. W tym przypadku parametr RRSO jest bezużyteczny.

Podsumowanie
Powyżej pokazałem Tobie trzy proste przykłady pokazujące koszty zaciągniętego kredytu. Najważniejszy wniosek jest taki, że aby porównać koszty różnych ofert, należy wziąć pod uwagę jednocześnie: ratę, całkowity koszt kredytu oraz RRSO. Przy kredytach gotówkowych te 3 parametry wystarczą, żebyś podjął właściwą decyzję finansową. Obliczenia robią się bardziej skomplikowane, gdy mówimy o kredytach hipotecznych oraz firmowych. Powód jest prosty: zwiększa się liczba parametrów. Na szczęście przy kredytach mieszkaniowych bank ma obowiązek za nas policzyć RRSO i podać tą wartość w formularzu informacyjnym. To wielkie ułatwienie. Jednak w całkowitym zrozumieniu zapisów z formularza polecam udać się do eksperta finansowego. Pamiętaj RRSO jest ważnym parametrem określającym koszt kredytu ale nie jest jedynym.
Działam w Szczecinie. Jeżeli interesuje Cię zagadnienie obliczania prawidłowego kosztu zaciąganego kredytu, chętnie odpowiem na Twoje pytania na spotkaniu bądź telefonicznie.