Kredyty hipoteczne cieszą się bardzo dużym zainteresowaniem osób, które chciałyby zakupić własne mieszkanie lub dom. Niemniej jednak w ostatnim czasie możemy usłyszeć na temat kredytów hipotecznych wiele sprzecznych informacji. Oto, co każdy powinien o nich wiedzieć.
W jakim celu można zaciągnąć kredyt hipoteczny?
Kredyty hipoteczne służą sfinansowaniu zakupu nieruchomości. Najczęściej kredytobiorcy kupują za pieniądze pochodzące z kredytu mieszkania lub domy. Niemniej jednak możemy także zdecydować się na zakup budynku gospodarczego, garażu, działki budowlanej bądź innego rodzaju nieruchomości. Co istotne, nieruchomość ta sama w sobie staje się zabezpieczeniem kredytu, czyli jego zastawem. Chodzi o to, że bank może stać się właścicielem nieruchomości, jeśli kredytobiorca nie spłaca zobowiązania w terminie. Nieruchomość, która obciążona jest hipoteką, trudniej będzie nam sprzedać, choć oczywiście nie jest to całkowicie niemożliwe. Musimy jednak najpierw spłacić kredyt, aby móc dokonać transakcji.
Kto może się starać o kredyt?
Kolejną kwestią, która budzi wiele wątpliwości, jest to, kto właściwie może się starać o kredyt hipoteczny? Banki jasno określają, że kredytobiorcą może zostać osoba, która posiada stałe źródło dochodów i będzie w stanie spłacić zobowiązanie w ustalonym terminie. W praktyce respektują one głównie umowę o pracę na czas nieokreślony. Kredytu mogą one udzielić również tym, którzy prowadzą działalność gospodarczą i osiągają z niej wysokie zyski. Banki przeprowadzają symulację dochodów i wydatków klienta – w finalnym rozrachunku musi być go stać na zapłatę miesięcznej raty kredytu. Co więcej, banki bardzo sceptycznie podchodzą do osób, które mają złą historię kredytową. Przed złożeniem wniosku należy więc upewnić się, że wszystkie zobowiązania zostały zapłacone w terminie. W przeciwnym razie bank nie udzieli nam kredytu hipotecznego. Składając wniosek, musimy dokładnie określić, którą nieruchomość chcemy kupić.
Całkowity koszt kredytu
Klienci banków muszą mieć świadomość, że oddają oni nie tylko pożyczony kapitał, ale ponoszą również dodatkowe koszty związane z kredytem. Co wpływa na ich wysokość? Przede wszystkim stopy procentowe – obecnie znajdują się one na stosunkowo niskim poziomie, jednak z czasem mogą zostać nieco podniesione. To zaś będzie oznaczało konieczność zapłaty wyższych rat kredytu. Dodatkowym kosztem dla kredytobiorcy jest prowizja, którą pobiera bank. O ile na wysokość stóp procentowych nie mamy wpływu, o tyle na wysokość prowizji już tak. Im wyższa ona będzie, tym więcej pieniędzy będziemy musieli oddać bankowi. Całkowity koszt kredytu wyraża RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. To właśnie na nią powinniśmy zwrócić uwagę podczas wybierania oferty kredytowej.
Dodatkowe zabezpieczenie
Podstawowym zabezpieczeniem spłaty kredytu jest nieruchomość, którą nabywamy za środki z niego pozyskane. Dla wielu banków to jednak zdecydowanie za mało, szczególnie przy większych kwotach. Faktem jest bowiem, że nieruchomość nie stanowi doskonałego zabezpieczenia. Bank może stać się jej właścicielem, jednak w rzeczywistości mieszkanie, dom czy działka nie są mu potrzebne. Wręcz przeciwnie – będzie musiał dokonać sprzedaży nieruchomości, a do tego czasu ponosić koszty jej utrzymania. W związku z tym banki żądają wykupienia ubezpieczenia. W razie, gdyby kredytobiorca przestał spłacać kredyt w terminie, zrobi to za niego ubezpieczyciel. Składkę ubezpieczeniową pokrywa oczywiście kredytobiorca. Niestety, zwykle jest ona stosunkowo wysoka.
Kwota kredytu i okres kredytowania
Dla kredytobiorców bardzo istotna jest kwota, jaką mogą otrzymać od banku na zakup nieruchomości. Większość instytucji określa minimalną, a także maksymalną kwotę kredytu. Zwróćmy więc na nią uwagę, tak aby dobrze dopasować ofertę do nieruchomości, jaką chcemy nabyć. Ceny na rynkach nieruchomości są obecnie bardzo wysokie, dlatego kredyty hipoteczne opiewają nawet na milion złotych. Pożyczona kwota wyraża przede wszystkim cenę, jaką musimy zapłacić za mieszkanie. Niemniej jednak często banki pożyczają w ramach kredytu dodatkowe środki. Nie możemy ich jednak przeznaczyć na dowolny cel – wręcz przeciwnie, służą one sfinansowaniu wydatków na wykończenie mieszkania. Jest to niezwykle istotne w przypadku nieruchomości, które kupujemy bezpośrednio od dewelopera, w stanie deweloperskim. Okres kredytowania w dużej mierze zależy od kwoty, jaką pożyczamy. Zazwyczaj wynosi od kilku do nawet 25 lat. Zwróćmy uwagę na to, że im dłuższy okres kredytowania, tym wyższe koszty będziemy musieli ponieść. Z drugiej strony płacimy niższe raty, co pozwoli nam sprawniej zarządzać domowymi wydatkami. Kredyt hipoteczny możemy również spłacić przed terminem, jeśli tylko posiadamy do tego środki finansowe w odpowiedniej wysokości. Pamiętajmy jednak, że wiąże się to często z dodatkowymi kosztami. Bank w ten sposób traci znaczną część odsetek i prowizji, jaką mógłby uzyskać. Dlatego też wymaga od kredytobiorcy uiszczenia swego rodzaju opłaty rekompensacyjnej.