W ostatnim czasie wiele możemy usłyszeć o kredytach hipotecznych. Zrobiło się o nich głośno głównie wskutek niepewnego poziomu sto procentowych, które w pewnym stopniu wpływają na całkowity koszt kredytu. Czym dokładnie jest kredyt hipoteczny, kto może się o niego starać i na jakich warunkach?
Kredyt pod zastaw
Kredyt hipoteczny najczęściej zaciągają osoby, które chciałyby kupić własne mieszkanie. Nie jest tajemnicą, że ceny na rynkach nieruchomości w ostatnim czasie są bardzo wysokie, dlatego niewiele osób może pozwolić sobie na zakup mieszkania za gotówkę. W tym celu decydują się one zaciągnąć kredyt. Niemniej jednak sama kwota kredytu jest bardzo wysoka – często sięga ona nawet miliona złotych. Banki, które pożyczają tak duże kwoty, muszą się odpowiednio zabezpieczyć. Często wymagają one, aby kredytobiorca wykupić dodatkowe, kosztowne ubezpieczenie. W każdym jednak przypadku biorą one w zastaw nieruchomość, która ma zostać nabyta dzięki środkom pochodzącym z kredytu. Kredyt hipoteczny to więc nic innego, jak kredyt pod zastaw nieruchomości. Zasada jego funkcjonowania jest bardzo prosta. Dopóki kredytobiorca sumiennie oddaje pożyczone środki, mieszkanie, dom czy działka pozostają jego własności. Może on zarządzać nimi w dowolny sposób. Niemniej jednak w momencie, gdy bank przestaje otrzymywać w terminie raty kredytu, może zająć nieruchomość. Kredyt hipoteczny, ze względu na swoją wysoką wartość, jest kredytem długoterminowym. Banki udzielają go na okres 10-25 lat, w zależności od możliwości finansowych kredytobiorcy. Im krótszy okres kredytowania, tym wyższe raty będzie on musiał płacić.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny?
Wiemy już, czym dokładnie jest kredyt hipoteczny i na jakich zasadach funkcjonuje. Pozostaje pytanie, kto właściwie może się o niego ubiegać? Na początek zauważmy, że kredytów hipotecznych udzielają tylko i wyłącznie banki, na podstawie Prawa Bankowego. Nie mogą tego robić firmy pożyczkowe czy osoby prywatne, bowiem kredyt jest produktem, który oferować mogą w Polsce tylko instytucje posiadające miano banku. Oznacza to, że potencjalny kredytobiorca będzie musiał spełnić wiele warunków, aby otrzymać środki finansowe. Niestety, procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny jest stosunkowo czasochłonna. Klient musi przede wszystkim zebrać całą potrzebną bankowi dokumentację. Wśród nich musi znaleźć się zaświadczenie o zarobkach, dokument, potwierdzający źródło dochodów, wyciągi bankowe oraz charakterystyka nieruchomości, którą chcemy zakupić. Banki bardzo surowo oceniają zdolność kredytową klienta. Kredyt przyznają właściwie jedynie tym, którzy posiadają umowę o pracę na czas nieokreślony. Powodem jest fakt, iż obecnie tego rodzaju umowa stanowi najlepsze zabezpieczenie kredytu. Bardzo istotna jest również historia kredytowa potencjalnego klienta. Na uzyskanie kredytu nie mają szans osoby, które nie spłacają na czas swoich zobowiązań finansowych. Dostęp do kredytu banki ograniczają także tym, który nie posiadają żadnej historii kredytowej. Żadna instytucja nie chce być bowiem pierwszą, która przekona się o uczciwości bądź nieuczciwości klienta.
Jakie nieruchomości można nabyć w ramach kredytu hipotecznego?
Pieniądze, które uzyskamy z kredytu hipotecznego, możemy wydatkować na różne sposoby. Najczęściej kupujemy za nie mieszkanie lub dom, niemniej jednak nie ma przeszkód, aby sfinansować nimi zakup garażu, działki czy innego rodzaju nieruchomości. Musimy jednak pamiętać o tym, że kredyt hipoteczny ma charakter celowy. Oznacza to, że nie otrzymamy na konto pieniędzy, a zostaną one przekazane osobie, która sprzedaje nam nieruchomość. Powinniśmy więc z góry określić, co dokładnie chcemy kupić, kiedy i na jakich warunkach. Na konto możemy otrzymać jedynie dodatkowe środki, które posłużą nam do wykończenia nieruchomości. Obecnie bowiem bardzo dużo osób kupuje mieszkania czy domy w stanie deweloperskim, które nie nadają się do bezpośredniego zamieszkania.
Kredyt hipoteczny dla firm
Tematykę kredytu hipotecznego dla firm poruszamy stosunkowo rzadko. Większość osób sądzi bowiem, że jest to produkt finansowy oferowany wyłącznie osobom fizycznym, które chcą zakupić mieszkanie lub dom. Niemniej jednak okazuje się, że i przedsiębiorcy mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny. Dotyczy on przede wszystkim dużych firm, które planują wdrożyć rozbudowane projekty inwestycyjne. Sama procedura przyznawania kredytu hipotecznego przedsiębiorcom wygląda nieco inaczej, niż w przypadku osób fizycznych. Banki oceniają bowiem dokumentację finansową firmy, w skład której wchodzą sprawozdania finansowe, rachunek przepływów pieniężnych czy rachunek zysków i strat. Dodatkowo firma, która ubiega się o kredyt, musi posiadać dobrą historię kredytową, a także stabilne finanse. Często kredyty hipoteczne dla firm opiewają nie na milion, a nawet na kilka milionów złotych. Czas spłaty wynosi zwykle od kilku do kilkunastu lat, w zależności od kwoty kredytu. Gdyby firma przestała sumiennie spłacać zobowiązanie, nieruchomość może stać się własnością banku.