Co trzeba wiedzieć o kredycie hipotecznym? Nie da się ukryć, że kredyt hipoteczny cieszy się coraz większą popularnością. Jest to świetny sposób na to, aby otrzymać pieniądze niezbędne do zakupu nieruchomości bądź drogocennego środka trwałego. W wielu przypadkach mamy jednak dużo wątpliwości w tym zakresie. Jak przeprowadzić analizę sytuacji przed podjęciem decyzji o kredycie hipotecznym? Czym jest zdolność kredytowa i wiarygodność kredytobiorcy? Na jakie raty warto się zdecydować- równe czy malejące? Czy wkład własny w przypadku kredytu hipotecznego jest niezbędny? Odpowiedzi na te pytania znaleźć można w poniższym artykule, do którego przeczytania serdecznie zapraszamy wszystkich zainteresowanych czytelników.
Jak przeprowadzić analizę sytuacji przed podjęciem decyzji o kredycie hipotecznym?
Dla wielu osób kredyt hipoteczny to na pierwszy rzut oka sposób na to, by poprawić jakość życia. Niestety jeśli decyzja zostanie podjęta w nieodpowiedniej sytuacji finansowej, wówczas może nieść ze sobą szereg negatywnych konsekwencji. Warto zwrócić uwagę na kilka kroków, aby nie tylko uzyskać kredyt hipoteczny, ale również poradzić sobie z jego stratą.
W większości przypadków kredyt hipoteczny zawierany jest w celu zakupienia pierwszego mieszkania bądź domu jednorodzinnego, czyli przeznaczany jest na potrzeby mieszkaniowe. Zupełnie zrozumiałe jest to, że takie wydarzenia wywołują silne emocje, zaczynając od obaw, poprzez euforię, kończąc na zdezorientowaniu. Najważniejsze jest jednak to, aby chłodno przeanalizować sytuację. Odpowiedzmy sobie na pytania, jakie miesięczne dochody posiadamy, a także czy są one stałe. Pomyślmy, czy planujemy mieszkać i pracować w tym samym miejscu w przyszłości. Należy brać pod uwagę rodzinę – czy ją posiadamy lub czy planujemy jej założenie. Niemniej ważne jest określenie, jakie lokum zaspokoi nasze potrzeby, a także kwestia tego, jakie oszczędności posiadamy.
Jeśli nadal mamy wątpliwości w zakresie tego, czy wzięcie kredytu jest możliwe, wówczas warto zdecydować się na pomoc naszego specjalisty, eksperta finansowego. Posiada on ogromne doświadczenie i jest w stanie niemalże zagwarantować skuteczność w działaniu.
Czym jest zdolność kredytowa i wiarygodność kredytobiorcy?
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest możliwe, o ile posiadamy zdolność i wiarygodność kredytową. Banki biorą pod uwagę wiele czynników, na podstawie których podejmowana jest określona decyzja. Przede wszystkim uwzględniana jest potencjalna kwota finansowania, horyzont spłaty, kondycja finansowo-ekonomiczna klienta. Najważniejszą czynnością jest oszacowanie kwoty, która każdego miesiąca zostanie w kieszeni kredytobiorcy. W ten sposób bank jest w stanie ustalić odpowiednią wysokość raty.
Warto w tym miejscu mieć świadomość tego, że wysokie dochody nie są w stanie zagwarantować pozytywnej decyzji kredytowej. Istotny jest bowiem także stosunek kredytobiorcy do spłaty zobowiązań. W tym celu wykonuje się weryfikacji raportów, które udostępniane są przez BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Na wynik analizy zdolności wpływ może mieć również miejsce zamieszkania, forma zatrudniania, wiek kredytobiorcy. Proces ten jest zatem bardzo skomplikowany i wymagający.
Na jakie raty się zdecydować – równe czy malejące?
Kolejnym ważnym aspektem, który może mieć wpływ zarówno na zdolność kredytową, jak i na koszt kredytowania, jest wybór optymalnego wariantu spłaty zobowiązania. Klienci banków do wyboru mają raty równe i malejące. W przypadku tych pierwszych zarówno kapitał, jak i odsetki zmieniają się. Mechanizm ten działa tak, że na początku spłaty zobowiązania odsetki są wyższe. Rozwiązanie to jest droższe, bowiem kredyt siłą rzeczy jest spłacany wolniej. Zaletą takiego rozwiązania jest jednak to, że raty na początku okresu kredytowania są niższe, dzięki czemu prawdopodobieństwo uzyskania zdolności kredytowej znacząco zwiększa się.
Jeśli chodzi o ratę malejącą, to w ogólnym rozrachunku jest to tańszy wariant, jednak prawdopodobieństwo uzyskania kredytu jest niestety mniejsze. Wiąże się to bezpośrednio z tym, że już na początku okresu kredytowania kwoty do spłaty są stosunkowo wysokie.
Czy wkład własny w przypadku kredytu hipotecznego jest niezbędny?
Warto zdawać sobie sprawę z tego, że w celu otrzymania kredytu hipotecznego niezbędne jest posiadanie wkładu własnego, a także optymalnej zdolności kredytowej. Na dzień dzisiejszy banki nie są bowiem skłonne do tego, aby w 100% finansować zakup nieruchomości. Na dzień dzisiejszy minimalna wysokość wkładu własnego wynosi około 20%. Kredytobiorca, który planuje zakup mieszkania za około 500 000 zł będzie zobligowany do wyłożenia ze swojej kieszeni około 100 000 zł. Niekiedy dopuszcza się możliwość wniesienia jedynie 10% wkładu własnego. Rozwiązanie to wymaga jednak wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Jako ciekawostkę warto przytoczyć, że z praktycznego punktu widzenia kredyty z niższym wkładem są droższe, natomiast proponowane warunki- mniej korzystne. Ocena zdolności kredytowej jest w zupełności darmowa.