Program “Rodzina 500+” został wprowadzony 1 lipca 2019 roku. Podczas spotkań z klientami bardzo często padało pytanie “Czy banki uwzględnią 500+ podczas liczenia zdolności dla kredytu hipotecznego?”. Przez 3 lata od wprowadzenie świadczenia odpowiedź na to pytanie była negatywna. Instytucje finansowe nie traktowały tego dodatku jako czegoś stałego/pewnego, a raczej jako chwilowy kaprys polityków, który zniknie po zmianie ekipy rządzącej. Lata jednak mijają, a program dalej funkcjonuje i wydaje się, że wsparcie to na długie lata pozostanie już jako stała pozycja wydatków budżetowych naszego Państwa.
Jednak aż do pierwszej podwyżki stóp procentowych czyli października 2021 roku banki nie były zainteresowane uwzględnieniem świadczenia przy wyznaczaniu zdolności kredytowej. Dopiero szereg wielu zdarzeń rozpoczął proces poszukiwań nowych rozwiązań ułatwiających zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Te zdarzenia mające miejsce po październiku 2021 roku to między innymi:
- Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego, która zmusiła banki do dodawania bufora 5 punktów procentowych podczas liczenia zdolności kredytowej.
- Podwyższenie kosztów utrzymania gospodarstwa domowego, które bank uwzględnia podczas liczenia zdolności kredytowej
- Wybuch wojny na Ukrainie
- Gwałtowny wzrost inflacji zarówno w Polsce jak i na świecie
- Wysoko inflacja spowodowała gwałtowny wzrost stóp procentowych z bliskich zeru do poziomu 6,75%
- Wysokie stopy procentowe spowodowały wzrost WIBOR, na którym oparte jest oprocentowanie kredytów nie tylko hipotecznych, ale i gotówkowych, firmowych, leasingów samochodowych itp.
- Wzrost WIBOR spowodował spadek zdolności kredytowej średnio blisko o połowę w porównaniu z czasami przed październikiem 2021 roku.
I to między innymi te zdarzenia spowodowały, że banki aby dalej móc udzielać pożyczek, zaczęły szukać rozwiązań, które pozwolą przede wszystkim zwiększyć zdolność kredytową. Ostatecznie na początku 2023 roku banki takie jak Alior Bank, BNP Paribas, ING Bank Śląski, Millennium Bank, PKO BP mają już możliwość dodawania w kalkulatorach świadczenia 500+ do wyliczenia maksymalnej zdolności kredytowej. To bardzo dobra wiadomość, która w wielu sytuacjach może odblokować możliwość wzięcia kredytu mieszkaniowego na znalezioną nieruchomość.
Przykład 1
Rodzina 2+2.
Dwie umowy o pracę na czas nieokreślony po 5 000 zł netto miesięcznie
Brak zobowiązań finansowych
Zakup mieszkania za 600 000 zł.
Zdolność kredytowa bez uwzględnienia świadczenia 500+ wynosi 440 000 zł.
Zdolność kredytowa z uwzględnieniem świadczenia 500+ wynosi 480 000 zł.
Przykład 2
Rodzina 2+3.
Dwie umowy o pracę na czas nieokreślony po 5 000 zł netto miesięcznie
Brak zobowiązań finansowych
Zakup mieszkania za 600 000 zł.
Zdolność kredytowa bez uwzględnienia świadczenia 500+ wynosi 372 000 zł.
Zdolność kredytowa z uwzględnieniem świadczenia 500+ wynosi 480 000 zł.
W przykładzie numer 1 dzięki uwzględnieniu świadczenia 500+ zdolność kredytowa wzrosła o 40 000 zł.
W przykładzie numer 2 dzięki uwzględnieniu świadczenia 500+ zdolność kredytowa wzrosła aż o 108 000 zł.
Rodzina z trójką dzieci ma dokładnie taką samą możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego co rodzina z dwójką dzieci. Widać wyraźnie, że szczególnie duże rodziny sporo zyskują dzięki zmianie podejścia banków do akceptowania dodatku 500+. Mogą dodatkowo pożyczyć aż 108 000 zł.
Oczywiście osobną kwestią jest, czy obie wyliczone kwoty wystarczą w Twojej lokalizacji na zakup mieszkania wystarczająco dużego dla licznej rodziny. Jednak powyższy przykład pokazuje, że opisana zmiana daje w każdym przypadku bardzo pozytywny efekt i w wielu sytuacjach da możliwość zakupu wymarzonego mieszkania.