Kredyty hipoteczne – jakie warunki trzeba spełnić? Marzeniem wielu Polaków jest posiadanie własnej nieruchomości. Chcesz w końcu kupić swój dom albo mieszkanie? Niestety, ceny na rynkach nieruchomości są bardzo wysokie. Czasami nie obejdzie się zatem bez kredytu hipotecznego… Nie jest tak, że każdy wnioskodawca otrzymuje pożyczkę. Sprawdź, jakie warunki należy spełnić, by mieć na to szansę!
Jakie są kluczowe warunki?
Oczywiście, każda instytucja bankowe ma swoje odrębne regulaminy na tej płaszczyźnie. W jednej placówce konkretny wniosek może przejść bez większych problemów, a w innej tak się niestety nie stanie. Warto być tego świadomym. Są jednak pewne punkty wspólne. Okazuje się, że bardzo istotnym czynnikiem jest… wiek ewentualnego kredytobiorcy. Placówki bankowe szczególnie w ostatnich latach mocno zwracają uwagę na ten aspekt. Nie da się ukryć, że kredyty hipoteczne często bierze się nawet na kilkadziesiąt lat. W związku z tym większe szanse na zaakceptowanie wniosku ma osoba mająca obecnie 25 lat niż 50 itd. O co tutaj jednak chodzi? Instytucje bankowe muszą brać pod uwagę przede wszystkim swoje interesy, a nie marzenia Klientów. W przypadku osoby starszej jest zaś większe prawdopodobieństwo tego, że będzie ona miała kłopoty z regularnym spłacaniem rat. Np. na skutek utraty pracy itp. Co jeszcze liczy się dla instytucji bankowych? Podmioty z tej kategorii sprawdzają wysokość comiesięcznych dochodów. Paradoksalnie jednak niektóre osoby (zarabiające nawet mniej od innych) mają większe szanse na kredyty hipoteczne. Liczą się bowiem nie tylko wpływy, ale także comiesięczne wydatki. Są zaś osoby, które muszą płacić raty drugiego kredytu albo mają inne zobowiązania… Co jeszcze ma tutaj znaczenie? Forma zatrudnienia. Większe szanse, i to o wiele, na kredyty hipoteczne mają osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę. Tak zwane dokumenty „śmieciowe” są oczywiście o wiele gorzej postrzegane. Tak samo, jak prowadzenie własnej firmy. Oczywiście, przede wszystkim chodzi tutaj o nowe przedsiębiorstwa, które niedawno weszły na rynek. Dla instytucji bankowych liczy się bowiem to, by udowodnić, że dana firma będzie gwarantowała stałe, regularne przychody. W takiej sytuacji wniosek może być rozpatrzony pozytywnie, ponieważ nie powinno być (przynajmniej w teorii) żadnych kłopotów z regularnym spłacaniem swoich comiesięcznych zobowiązań. Na co jeszcze zwraca się uwagę? Na liczbę osób na utrzymaniu. Im ich więcej, tym trudniej jest otrzymać kredyt hipoteczny. Oczywiście, kluczowe są tutaj zarobki. Jeśli np. głowa czteroosobowej rodziny zarabia 10 000 PLN, to średnio wychodzi po 2 500 PLN na jednego członka. Jest to lepiej postrzegane niż np. 2000 PLN singla, który żyje w pojedynkę itd.
Liczą się także rodzaj nieruchomości i wartość wkładu własnego
Instytucje bankowe na szereg sposobów zabezpieczają swoje interesy. Nie tylko sprawdzają zdolność kredytową Klienta. Dla osób odpowiedzialnych za ocenianie wniosków mocno liczy się także rodzaj nieruchomości. Będzie ona bowiem stanowiła dodatkowe zabezpieczenie. Na wypadek gdyby np. Klient nagle zmarł i nie mógł samodzielnie dokończyć spłacania rat. Życie pisze rozmaite scenariusze. Czasami dana osoba ulega wypadkowi i traci pracę itp. Niestety, w takich sytuacjach nie ma zmiłuj. Instytucje bankowe nie są placówkami charytatywnymi, dlatego chcą odzyskać pożyczone pieniądze. Oczywiście, z odpowiednią nawiązką. Chodzi o odsetki. Instytucje bankowe wymagają zatem podawania szczegółowych informacji o danej nieruchomości. Bardzo ważne jest to, by np. dom lub mieszkanie miały czystą sytuację na płaszczyźnie prawnej. Czyli trzeba mieć papiery, że jest się jedynym właścicielem itd. Co jeszcze ma znaczenie? Na pewno wartość wkładu własnego. Nie ma tutaj żadnej stałej liczby. W końcu inna stawka będzie obowiązywała w przypadku nieruchomości za 300 000 PLN, czy 200 000 PLN itd. Na pewno dobrze byłoby przed wyborem banku skontaktować się z profesjonalnym ekspertem finansowym. Po to, by fachowiec przeanalizował sytuację i wskazał najbardziej korzystne instytucje. Biorąc pod uwagę rozmaite czynniki. Takie, jak możliwość uzyskania kredytu (w niektórych placówkach warunki są po prostu mniej restrykcyjne), czy właśnie wartość wkładu własnego. Przeważnie jest to 20%, chociaż można spotkać się z bardziej atrakcyjnymi ofertami.
Jakie podstawowe dokumenty należy przygotować?
Po raz kolejny trzeba zaznaczyć, że każda placówka bankowa ma swoją odrębną politykę w tym temacie. Są jednak pewne papiery, które są tutaj szczególnie istotne dla takich instytucji. Oczywiście, aby mieć szansę na uzyskanie kredytu, należy dokładnie wypełnić wniosek. Potrzebny będzie również skan dowodu osobistego. Po to, by potwierdzić swoją tożsamość. Bardzo istotne są także zaświadczenia z aktualnego miejsca pracy. Chodzi m.in. o papier potwierdzający zatrudnienie oraz uzyskiwane co miesiąc dochody. Niektóre instytucje bankowe wymagają dostarczenia PIT-u za poprzedni rok lub wyciągu z konta bankowego (za kilka poprzednich miesięcy).