Kto bierze kredyty hipoteczne? Obecnie zdecydowana większość banków ma w swojej ofercie kredyty hipoteczne. Nic dziwnego, ponieważ chętnych na nie nie brakuje. Wręcz przeciwnie – banki z roku na rok odnotowują coraz większe zainteresowanie nimi. Kto może wziąć kredyt hipoteczny?
Cel, w jaki zaciąga się kredyt
Po kredyt hipoteczny sięgają osoby, które chciałyby kupić własne mieszkanie, dom bądź innego rodzaju nieruchomość. Jest to bowiem specyficzny produkt finansowy, który wymaga dokonania zastawu na nieruchomości. Ceny na rynku nieruchomości są obecnie bardzo wysokie. Bez względu na to, czy chcemy kupić niewielkie mieszkanie z rynku wtórnego, czy też nowoczesny apartament, będziemy musieli wydatkować naprawdę sporo. Faktem jest, iż zdecydowana większość z nas nie dysponuje tak dużymi środkami finansowymi, aby móc kupić nieruchomość od ręki. W tym celu udajemy się więc do banku, gdzie zaciągamy kredyt hipoteczny. Środkami z niego pochodzącymi możemy sfinansować zakup wybranej przez siebie nieruchomości. Kredyt ten udzielany jest zwykle na bardzo wysokie kwoty, dlatego też wymaga odpowiedniego zabezpieczenia. Jest nim przede wszystkim kupowana nieruchomość ,lecz banki mogą dodatkowo żądać wykupienia ubezpieczenia. Jeszcze do niedawna istniała możliwości niejako podwójnego zastawienia nieruchomości. Chodziło o to, aby osobom, które nie posiadają wkładu własnego, ułatwić zaciągnięcie kredytu. Dziś jednak wkładu własnego wymaga niemal każdy bank. Pozostaje pytanie, kto najchętniej sięga po kredyt hipoteczny?
Młodzi bez mieszkania
Niegdyś młode osoby, które dopiero wchodziły w dorosłe życie, mogły liczyć na mieszkanie socjalne bądź komunalne. Dziś tego rodzaju nieruchomość otrzymują w zarząd jedynie osoby w bardzo trudnej sytuacji finansowej. Młodzi zaś muszą radzić sobie sami. Mają do wyboru – albo zamieszkają z rodzicami, albo wynajmą mieszkanie, albo kupią je we własnym zakresie. Młode osoby zwykle nie chcą zamieszkiwać ze swoimi rodzicami, zwłaszcza jeśli same założyły już rodzinę. Wynajem mieszkania jest nieopłacalny w dzisiejszych czasach, a więc pozostaje zakup własnej nieruchomości. Aby go sfinansować, młode osoby zaciągają kredyt. Banki podają, że najliczniejszą grupę klientów stanowią osoby w okolicach 30. roku życia. Dzieje się tak nie bez powodu. Kredyt hipoteczny zaciągamy na wiele lat – czasem i 25. Dlatego też nie możemy o niego wnioskować zbyt późno. Z drugiej jednak strony kredytobiorca musi posiadać wkład własny oraz ustabilizowaną sytuację finansową. Zwykle dopiero po kilku latach pracy możemy liczyć na stałą umowę, która jest respektowana przez banki. Co więcej, w okolicach 30. roku życia posiadamy zazwyczaj pewne oszczędności, które możemy przeznaczyć na wkład własny, wymagany przez banki.
Inwestorzy
Klientami banków często zostają również inwestorzy, którzy w nieruchomościach lokują wolne środki finansowe. Nie jest tajemnicą, że trudno dziś znaleźć produkty inwestycyjne, które mogą przynosić znaczny dochód. Stosunkowo pewną inwestycją są natomiast nieruchomości. Z drugiej jednak strony musimy wyłożyć spore środki finansowe na ich zakup. Inwestorzy bardzo często dopożyczają część pieniędzy, które potrzebne są do nabycia nieruchomości. Dlatego też nie zaciągają oni kredytów na 15 czy 25 lat, zazwyczaj maksymalnie ma 10. Zabezpieczeniem spłaty kredytu są w ich przypadku wpływy z najmu, choć oczywiście dla banku nie jest to zabezpieczenie wystarczające. Wręcz przeciwnie – banki pod zastaw biorą nieruchomość, lecz mogą także wymagać wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.
Firmy
Po kredyt hipoteczny bardzo chętnie sięgają również firmy, które chcą zrealizować większe inwestycje, na przykład budowę nowej hali produkcyjnej. W ich przypadku oferty kredytowe wyglądają zupełnie inaczej niż te, które skierowane są do osób fizycznych. Kredyt zwykle spłacany jest przez kilka lat, a sama rata kredytu jest stosunkowo wysoka. Co więcej, inaczej wygląda procedura oceny zdolności kredytowej klienta biznesowego. Banki biorą pod uwagę kondycję finansową firmy, a badają ją na podstawie sprawozdań finansowych z bieżącego roku oraz z lat ubiegłych. Istotna jest również zdolność kredytowa właścicieli firmy, którzy będą odpowiadać – w razie wystąpienia problemów – za spłatę pożyczki.
Profil klienta bankowego
Banki określają tak zwany profil klienta idealnego, a więc w skrócie tłumaczą, komu najchętniej udzielają kredytu hipotecznego. Są to osoby, które mają umowę o pracę na czas nieokreślony, wysokie wpływy miesięczne i stosunkowo niskie wydatki. Co ważne, posiadają dobrą historię kredytową oraz nie posiadają w chwili obecnej dodatkowych zobowiązań finansowych. Klientem idealnym w przypadku kredytów dla firm jest podmiot gospodarczy, który działa na rynku już od dłuższego czasu i osiąga dobre wyniki finansowe. Ważna jest również branża, w której działa. Dobrze, aby dawała ona możliwości rozwoju, a co za tym idzie, generowania kolejnych zysków. Oczywiście, każdy wniosek kredytowy analizowany jest indywidualnie, niemniej jednak to właśnie te osoby mają największą szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego.