Ostatnio o kredycie hipotecznym pisałem w kontekście budowy domu systemem gospodarczym. Tymczasem, skupiam się na maksymalnym okresie kredytowania w 2020 roku dla różnych grup wieku. Serdecznie zapraszam do lektury.
KREDYT HIPOTECZNY – O CZYM NALEŻY PAMIĘTAĆ?
Kredyt hipoteczny to najczęściej zobowiązanie na wiele lat. Każdy, kto kupuje nieruchomość na kredyt, musi być sporym optymistą. Zakłada bowiem, że do ostatniej raty będzie miał pracę oraz nadwyżki finansowe, które pozwolą spokojnie planować życie. Nikt nie zakłada, że w przyszłości będzie zarabiał mniej, że będzie czuł się gorzej, że będzie wydawał więcej. Gdyby tak było, podjęcie jakiegokolwiek ryzyka byłoby niemożliwe.
➢ ZOBACZ TAKŻE | KREDYT MIESZKANIOWY, ILE TRZEBA ZARABIAĆ W MIEŚCIE SZCZECIN
Zaciągając kredyt mieszkaniowy decydujemy się na spore ryzyko. Aby je zminimalizować należy szukać najkorzystniejszej oferty, z minimalnym oprocentowaniem, jak najniższą prowizją bankową itd. Jednak decydujący wpływ na wysokość miesięcznego zobowiązania ma długość okresu kredytowania. I nawet pomimo tego, że dłuższy czas spłaty to większe odsetki, to ze względów bezpieczeństwa i dla komfortu życia, większość osób decyduje się na możliwie, jak najniższą ratę.
KREDYT MIESZKANIOWY – NA JAK DŁUGO MOŻNA ZACIĄGNĄĆ?
W uproszczeniu odpowiedź na to pytanie jest prosta. W 2020 roku banki udzielają kredytów hipotecznych maksymalnie na 35 lat. Przy tym okresie zapewniamy sobie możliwie najniższą oraz najbezpieczniejszą ratę. Jednak, zaciągając kredyt mieszkaniowy, warto zwrócić uwagę na jeszcze jeden parametr: wiek kredytobiorcy.
Część banków przyjęła w swoich procedurach, że okres kredytowania dopasowany jest do wieku kredytobiorcy. Innymi słowy, 40-letni mężczyzna może zaciągnąć kredyt na maksymalnie 25 lat, a kobieta w tym samym wiek już tylko na 20 lat.
Co gorsza skrócenie okresu kredytowania, to jednocześnie mniejsza zdolność kredytowa. Na szczęście jest spora grupa banków, która pozwala zaciągnąć kredyt nawet do 80 roku życia. Trzeba tylko pamiętać, że banki w swoich kalkulatorach kredytów z automatu zakładają spadek dochodów po przekroczeniu wieku emerytalnego. Jeżeli priorytetem jest maksymalna zdolność kredytowa, lepiej skrócić okres kredytowania.
KREDYT HIPOTECZNY – WIEK A MOŻLIWOŚCI
1. Osoby w wieku do 30 lat – to najlepszy moment na zaciągnięcie kredytu hipotecznego na maksymalny okres kredytowania. W każdym banku możliwy jest kredyt mieszkaniowy nawet do 35 lat.
2. Osoby w wieku od 30 do 40 lat – Jest to również dobry wiek na zaciągniecie długoterminowego kredytu mieszkaniowego. Jednak w niektórych bankach pojawią się pewne ograniczenia, takie jak choćby: ustawowy wiek emerytalny.
3. Osoby w wieku od 40 do 50 lat – w tym przedziale wiekowym niezbędna okaże się wiedza eksperta kredytowego (dawniej doradcy kredytowego). Specjalista precyzyjnie określi potrzeby, możliwości i zdolność kredytową w zależności od procedur. Można przyjąć, że dla 50-latka dalej realny jest kredyt na 25 lat, ale tylko w 3 lub 4 bankach. Z całą pewnością pozostałe instytucje skrócą okres kredytowania i wtedy na pewno pojawią się wątpliwości, co do zdolności lub wysokości raty.
4. Osoby w wieku od 50 do 60 lat – Osoby w tym przedziale wieku o wiele rzadziej zaciągają kredyty mieszkaniowe. Często jednak zdarza się, że chcą kupić mieszkanie dla swoich dzieci i to one finalnie będą płacić ratę. Przy 15-letnim okresie kredytowania może okazać się, że „młodzi” nie będą mieli możliwości płacenia tak wysokiego zobowiązania. Jednak istnieją banki, które udzielają kredytu mieszkaniowego aż do 80 roku życia, czyli w takiej sytuacji kredyt byłby zaciągnięty na okres 20 lat. Oczywiście, wymaga to precyzyjnego zweryfikowania przez eksperta kredytowego, gdyż może się okazać, że po przejściu na ustawową emeryturę, bank obniży dochody o połowę i taki klient otrzyma odmowną decyzję kredytową.
KREDYT MIESZKANIOWY W NIETYPOWYM PRZYPADKU
Na koniec chciałbym omówić jeszcze jedną ciekawą sytuację, w której do kredytu mieszkaniowego przystępują jednocześnie: młode małżeństwo razem ze swoimi rodzicami. Dzieje się tak w przypadku, kiedy „młodzi” nie mają sami zdolności kredytowej na mieszkanie, które chcą kupić. Załóżmy, że osoby młodsze są w wieku 30 lat, a rodzice 55 lat. Czy w takiej sytuacji można w ogóle starać się o kredyt hipoteczny? Oczywiście, że tak.
➢ ZOBACZ TAKŻE | DORADCY KREDYTOWI SZCZECIN – CZY WARTO IM ZAUFAĆ?
W takiej sytuacji większość banków, aby określić maksymalne okres kredytowania dla kredytu mieszkaniowego przyjmie wiek najstarszego z kredytobiorców, czyli 55 lat. Jest jednak opcja przyjęcia wieku młodszych osób i tym samym udzielenie kredytu na okres 30 lat. Warunek jest taki, aby dochody młodego małżeństwa wystarczyły na 60 proc. wymaganego dochodu do zdolności. Np. jeśli chcą otrzymać kwotę 600 000 zł, to bank wymaga, aby ich łączny dochód netto wynosił 10 000 zł.
Jeżeli młodsi kredytobiorcy zarabiają łącznie 6000 zł, a rodzice 4000 zł, to w takiej sytuacji do analizy zdolności kredytowej oraz okresu kredytowania będzie brany pod uwagę wiek 30 lat.
Jest jeszcze kilka ciekawych przypadków, ale w tym krótkim artykule nie ma możliwości omówienia ich wszystkich.
KREDYT HIPOTECZNY – MAKSYMALNY OKRES KREDYTOWANIA W 2020 ROKU. PODSUMOWANIE
Podsumowując osoby w wieku 40 lat nie będą miały problemu z zaciągnięciem kredytu mieszkaniowego na maksymalny okres kredytowania. Osoby z tej grupy mają jednocześnie najwyższą zdolność kredytową. Powyżej tego wieku sytuacja zaczyna się komplikować i niezbędna zdaje się porada eksperta kredytowego (dawniej doradcy kredytowego). Zapraszam serdecznie do skorzystania z moich usług.
