Sektor kredytów hipotecznych dynamicznie się zmienia, dlatego warto być na bieżąco z najnowszymi informacjami w tym zakresie. Już teraz zapraszam Was do systematycznej lektury wpisów na moim blogu. Tymczasem, na tapet biorę stopy procentowe – co dokładnie zmieni się dla kredytobiorców?
CHCESZ WZIĄĆ KREDYT HIPOTECZNY? BĘDZIE TRUDNIEJ NIŻ KIEDYKOLWIEK
W marcu 2020 roku została ogłoszona w Polsce pandemia. Niemalże natychmiast główna stopa procentowa została obniżona do zaledwie 0,1 proc. Aż do października 2021 roku mieliśmy erę taniego pieniądza. Ale tak naprawdę era ta trwała już 9 lat. Efektem łatwo dostępnych oraz tanich kredytów był boom budowlany, gwałtowny wzrost cen nieruchomości zarówno mieszkalnych, jak i gruntowych. Od lat mówiono o koniecznych podwyżkach stóp. Covid-19 na pewno opóźnił wprowadzenie podwyżek. Jednak Rada Polityki Pieniężnej nie mogła w nieskończoność ignorować faktu, że inflacja w Polsce już dawno oderwała się od celu inflacyjnego ma poziomie 2,5 proc. z możliwym odchyleniem 1 proc.
KREDYT HIPOTECZNY A ZMIANY STÓP PROCENTOWYCH. CO WŁAŚCIWIE SIĘ ZMIENIŁO?
Zmiana stóp procentowych z pewnością nie przejdzie bez echa – galopująca inflacja mocno przyczyniła się do obecnego stanu, który najbardziej dotknie polskich obywateli, myślących o wzięciu kredytu. Co się zmieniło?
- ➢ Od 7 października 2021 roku główna stopa procentowa poszła w górę o 0,4 proc. i wynosi 0,5 proc.
- ➢ Od 3 listopada 2021 roku główna stopa procentowa poszła w górę o 0,75 proc. i wynosi 1,25 proc.
Pomimo powyższych podwyżek, w chwili pisania artykułu, inflacja wynosi 6,8%. Najprawdopodobniej kolejne podwyżki przed nami. Jak obecne wyższe stopy procentowe wpłyną na kredyty hipoteczne? Przede wszystkim obecne zmiany nie mają żadnego znaczenia dla osób, które zdecydowały się na wariant ze stałym oprocentowaniem. Jako ekspert kredytowy zachęcałem wielu moich klientów do tego rozwiązania. Dowodem są poniższe wpisy.
TE ARTYKUŁY WARTO PRZECZYTAĆ:
- ➢ Kredyty hipoteczne – stałe czy zmienne oprocentowanie
- ➢ Kredyt hipoteczny a stałe oprocentowanie w ofercie banków. Co warto wiedzieć?
- ➢ Kredyt hipoteczny po ludzku. Byłem gościem w podcaście Marcina Kowalika
ZMIANY STÓP PROCENTOWYCH – KONSEKWENCJE
Klienci, którzy zdecydowali się na stałe oprocentowanie w kredycie mieszkaniowym będę się martwić dopiero za 5 lat, kiedy skończy się okres gwarantowanej stałej raty. Przy kredytach hipotecznych opartych na zmiennym Wibor przy najbliższej aktualizacji oprocentowania raty zostaną podwyższone.
Przy kredycie na 30 lat dla kwoty kredytu hipotecznego 100 tys. zł rata wzrośnie o około 60 zł miesięcznie. Analogicznie dla kwoty kredytu hipotecznego 500 tys. zł raty wzrosną aż o 300 zł miesięcznie. Oczywiście, dramatycznie rośnie też całkowity koszt odsetek płaconych w każdej racie. Pamiętajmy natomiast, że większość kredytów zostało udzielonych przed marcem 2020 roku, czyli przed pandemią. Dla tych osób raty wrócą po prostu do poziomów, jakie obowiązywały przez prawie 5 lat.
➢ ZOBACZ TAKŻE | KREDYT BEZ WKŁADU WŁASNEGO A POLSKI ŁAD. CO WARTO WIEDZIEĆ?
Kolejnym istotnym aspektem związanym ze wzrostem WIBOR jest mniejsza zdolność kredytowa. Oczywiście, mocno zależy to od konkretnego banku, ale można przyjąć, że jeżeli Twoja maksymalna zdolność przed podwyżką wynosiła np. 300 tys. zł., to teraz możesz liczyć na kwotę około 270 tys. zł przy tym samym osiąganym dochodzie. Spadek zdolności kredytowej o nawet 10 proc!
Na chwilę obecną skala podwyżek nie jest duża. Jednak utrzymująca się inflacja na poziomie 7% każe przypuszczać, że najgorsze jeszcze przed nami. Pewnie na długo żegnamy się z kredytami hipotecznymi z oprocentowanie na poziomie 2,2%.
KREDYT HIPOTECZNY PO ZMIANACH. OPROCENTOWANIE STAŁE CZY ZMIENNE?
Niestety, oferty ze stałym oprocentowaniem stały się mocno nieatrakcyjne i nie są pewnym rozwiązaniem na najbliższe 5 lat. Przy 10 proc. wkładu oprocentowanie stałe to najczęściej 5 proc. Oprocentowanie zmienne to np. 3,8 proc. również przy 10 proc wkładu własnego.
ZMIANY STÓP PROCENTOWYCH A KREDYTOWANIE. PODSUMOWANIE
Podwyżki stóp procentowych i wysoka inflacja nie są sprzyjającymi warunkami do podejmowania najważniejszej decyzji w życiu, jak choćby tej o zakupie własnego mieszkania. Jednak z drugiej strony, wyższe raty kredytów i mniejsza zdolność kredytowa mogą wpłynąć na stabilizację bądź nawet obniżki cen nieruchomości (oraz innych towarów).
Z doświadczenia potwierdzam, że w dłużej perspektywie bardziej istotne jest to, za ile kupiliśmy nieruchomość, niż to z jaką marżą otrzymaliśmy finansowanie. Drogi kredyt hipoteczny po czasie można zrefinansować do innego banku na korzystniejsze warunki cenowe. Bank zawsze możemy zmienić. Natomiast, nigdy nie zmienimy ceny, jaką zapłaciliśmy za nieruchomość. Lepiej kupić tanią nieruchomość z drogim finansowaniem (które docelowo możemy zmienić), niż drogą nieruchomość z tanim finansowaniem.
